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今年的“雙十一”,在支付領(lǐng)域呈現(xiàn)不少新景象。

一是支付互聯(lián)互通持續(xù)推進(jìn),令用戶可選擇的支付渠道大幅增加,比如淘寶開始支持銀聯(lián)云閃付付款,京東除了自身的白條支付,也支持微信支付與云閃付等,二是美國(guó)運(yùn)通發(fā)起的國(guó)內(nèi)首個(gè)中外合資銀行卡清算機(jī)構(gòu)——連通首度參與“雙十一”,促成了銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、連通“同臺(tái)競(jìng)技”。

“針對(duì)支付互聯(lián)互通下的首個(gè)’雙十一’,相關(guān)部門要求我們務(wù)必做好網(wǎng)絡(luò)支付清算業(yè)務(wù)高峰保障工作。”一位銀聯(lián)人士向記者表示。因此銀聯(lián)開展大量準(zhǔn)備工作,進(jìn)行多輪壓力測(cè)試,按照“雙十一”全流程模擬交易峰值處置機(jī)制與應(yīng)急處理能力,保證廣大消費(fèi)者在“雙十一”交易峰值時(shí)期的正常支付。

不少消費(fèi)者也感受到“雙十一”期間支付互聯(lián)互通的全新支付體驗(yàn)。比如有些消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)部分電商平臺(tái)通過云閃付渠道享受的優(yōu)惠力度更高,轉(zhuǎn)而在淘寶界面選擇銀聯(lián)云閃付付款;也要部分消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)“雙十一”凌晨支付寶處理效率較慢,及時(shí)改用銀聯(lián)云閃付完成下單付款。

一家股份制銀行信用卡部門業(yè)務(wù)總監(jiān)向記者指出,隨著支付互聯(lián)互通,他們?cè)凇半p十一”期間的動(dòng)卡率較去年也有一定的提升。究其原因,以往用戶在支付寶界面選擇銀行卡支付時(shí),會(huì)選擇自己習(xí)慣使用的信用卡,如今他們發(fā)現(xiàn)很多信用卡在云閃付渠道提供更高的優(yōu)惠,自然“改換門庭”。

但記者了解到,盡管支付互聯(lián)互通持續(xù)推進(jìn),但支付寶與微信支付之間尚未形成“直通支付”,也給部分消費(fèi)者帶來一定的操作煩惱。例如消費(fèi)者在阿里旗下性價(jià)比電商平臺(tái)淘特選擇微信掃碼付方式后,系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)生成一個(gè)付款二維碼,用戶需先保存圖片,再通過微信掃碼進(jìn)行支付或發(fā)送好友代付。

一位支付領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士直言,就技術(shù)層面而言,微信支付與支付寶的互聯(lián)互通未必存在很大難度。目前雙方需先解決用戶數(shù)據(jù)保護(hù)、支付風(fēng)險(xiǎn)管控、利益重新分配等方面的挑戰(zhàn)。

支付互聯(lián)互通下的用戶“新體驗(yàn)”與銀行“新思考”

“隨著支付互聯(lián)互通,如何做好網(wǎng)絡(luò)支付清算業(yè)務(wù)高峰保障工作,的確是一個(gè)新挑戰(zhàn)。”上述銀聯(lián)人士表示。

數(shù)據(jù)顯示,去年11月1日至11月11日,銀聯(lián)處理網(wǎng)絡(luò)支付交易金額較10月日均增長(zhǎng)36.78%。其中,去年11月11日當(dāng)日,銀聯(lián)處理網(wǎng)絡(luò)支付交易金額及筆數(shù),均較10月日均增長(zhǎng)31.4%。今年在支付互聯(lián)互通推進(jìn)下,銀聯(lián)面臨的網(wǎng)絡(luò)支付交易業(yè)務(wù)量勢(shì)必水漲船高。

記者多方了解到,銀聯(lián)對(duì)此做了大量準(zhǔn)備工作,包括多輪壓力測(cè)試,保證用戶在“雙十一”交易峰值時(shí)期的正常支付。

“去年,我們通過多次專線升級(jí)與系統(tǒng)擴(kuò)容,可支持峰值每秒24萬筆交易,加之今年的系統(tǒng)升級(jí)投入,整個(gè)系統(tǒng)有能力應(yīng)對(duì)今年“雙十一”網(wǎng)絡(luò)支付清算業(yè)務(wù)峰值。”前述銀聯(lián)人士指出。

記者多方了解到,支付的互聯(lián)互通,也給眾多消費(fèi)者帶來了全新的支付體驗(yàn)。

“以往只能選擇支付寶,今年可以貨比三家。”多位消費(fèi)者向記者透露,比如他們發(fā)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付提供的優(yōu)惠力度更高,果斷會(huì)在淘寶界面選擇銀聯(lián)云閃付下單付款。

多位電商平臺(tái)人士向記者表示,通過梳理后臺(tái)支付數(shù)據(jù),他們也發(fā)現(xiàn)不少用戶在淘寶下單時(shí)選擇銀聯(lián)云閃付渠道。其中一個(gè)重要原因,是銀聯(lián)云閃付與不少銀行合作提供的消費(fèi)優(yōu)惠折扣更高。

一家城商行信用卡部門業(yè)務(wù)總監(jiān)向記者透露,支付互聯(lián)互通,也令用戶在“雙十一”擁有更多支付渠道選擇同時(shí),帶動(dòng)信用卡動(dòng)卡率上升。

“今年’雙十一’期間,我們信用卡的動(dòng)卡率較以往高出約8個(gè)百分點(diǎn)。”他告訴記者。因?yàn)殂y行與銀聯(lián)云閃付合作給予的優(yōu)惠力度更高,令很多用戶在京東、淘寶等電商平臺(tái)下單時(shí)改用銀聯(lián)云閃付渠道,選擇這家銀行信用卡完成支付。

受此啟發(fā),目前這家城商行正制定新的消費(fèi)促銷計(jì)劃,力爭(zhēng)圍繞不同支付渠道與不同客群消費(fèi)行為,采取差異化的消費(fèi)優(yōu)惠措施,在各個(gè)支付渠道都能提升用戶動(dòng)卡率與刷卡消費(fèi)頻率。

支付互聯(lián)互通促進(jìn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)

值得注意的是,今年“雙十一”還迎來了新的銀行卡清算機(jī)構(gòu)——連通。

作為美國(guó)運(yùn)通發(fā)起的國(guó)內(nèi)首個(gè)中外合資銀行卡清算機(jī)構(gòu),連通首度參與雙11,其美國(guó)運(yùn)通卡通過支付寶,推出面向人民幣卡用戶的優(yōu)惠活動(dòng)。

一位股份制銀行信用卡機(jī)構(gòu)人士向記者直言,“雙十一”期間,使用連通支付清算渠道銀行卡消費(fèi)的用戶不多,主要原因是美國(guó)運(yùn)通卡的發(fā)行量不夠大,且眾多消費(fèi)者也不熟悉連通清算機(jī)構(gòu),更傾向使用標(biāo)記“銀聯(lián)”的銀行卡進(jìn)行下單消費(fèi)。

在他看來,隨著連通的“加入”,銀聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)都將感受到新的競(jìng)爭(zhēng)壓力,進(jìn)而推出更具優(yōu)惠力度的刷卡消費(fèi)促銷活動(dòng),最終受益者仍是廣大消費(fèi)者。

記者多方了解到,相比連通的快速“加入”,支付寶與微信支付的互聯(lián)互通仍然慢了一拍,導(dǎo)致不少用戶發(fā)現(xiàn)在阿里旗下電商平臺(tái)使用微信支付仍面臨不少煩惱。

在業(yè)內(nèi)人士看來,若支付寶與微信支付實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通,“雙十一”期間很可能出現(xiàn)支付流量大“遷徙”。具體而言,不少用戶若在淘寶界面使用微信支付下單支付,將令不少支付流量從支付寶轉(zhuǎn)向微信支付。

“這就會(huì)帶來不少新挑戰(zhàn),比如支付寶與微信支付如何做好各自的用戶數(shù)據(jù)保護(hù)、利益重新分配與支付風(fēng)險(xiǎn)管控。”他指出。此外,用戶流量與商家合作格局也會(huì)出現(xiàn)新的變化,也是支付寶與微信支付需要全面權(quán)衡的新問題。

在多位支付領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士看來,支付互聯(lián)互通更大的價(jià)值,恰恰在于電商平臺(tái)無法在支付終端開展“排他競(jìng)爭(zhēng)”實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)壟斷,由此促進(jìn)各大電商平臺(tái)與各大支付公司開展良性競(jìng)爭(zhēng)。

一位第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者坦言,或許在明年“雙十一”,支付寶與微信支付將完成互聯(lián)互通,到時(shí)消費(fèi)者與電商商家的支付渠道選擇面更廣,由此帶來力度更大的消費(fèi)優(yōu)惠體驗(yàn)。

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