新華社北京1月2日電 主題：應對人口老齡化：養老金融如何幫助減輕“養老焦慮”？

新華社“新華視點”記者譚謨曉和張千千進行報道。

我國60歲及以上的人口已達2.8億，老齡化問題日益嚴重。為了解決部分人面臨的“養老焦慮”，確保老年人能夠得到應有的照顧，金融行業的發展顯得尤為重要。

我國的養老保險體系由三個主要部分組成：基本養老保險、企業年金與職業年金、以及個人養老金制度與市場化的個人商業養老金融服務。目前，第一支柱已基本完善，第二支柱正在逐步建設中，而第三支柱仍顯得相對薄弱。

國家金融監督管理總局近期強調了加速養老金融發展的重要性，尤其是要強化第三支柱養老體系的建設。針對保險、銀行和基金等行業在養老金融領域的作用，"新華視點"的記者對此進行了詳細調查。

如何增加居民養老投資的選擇方式？

記者在采訪中了解到，伴隨著經濟和社會的不斷發展，民眾對養老保障的需求愈發多樣化，越來越關注養老財富的儲蓄問題。

在我國的養老保險體系中，基本養老保險作為第一支柱，主要用來滿足退休后的基本生活需求；企業年金作為第二支柱，目前僅有部分企業實施。養老金融作為第三支柱，由于參與門檻較低且方式靈活，備受期待，成為了重要的支持力量。

2022年11月，個人養老金制度在北京、上海等36個地區正式啟動。截至2023年底，已有超過5000萬人開設了個人養老金賬戶。這些賬戶中的資金可以用于購買符合規定的理財產品、儲蓄、商業養老保險以及公募基金等金融產品。

根據國家社會保險公共服務平臺的信息，截至2023年底，個人養老金產品的數量已增至753種。其中，儲蓄類產品有465種，基金類產品有162種，保險類產品有107種，理財類產品則有19種。

在北京，95后青年歐陽文華為了未來的保障，選擇按年上限繳納12000元個人養老金，并將這筆資金投資于一只公募基金。這種做法不僅在短期內可以享受稅收優惠，從長遠來看，也相當于為自己積累了一筆養老儲蓄。他表示：“這樣可以為未來的生活提供更多的保障。”

在個人養老金制度“啟航”前，我國的商業養老金融業務已經開始多元化發展。早在2018年，首批養老目標基金獲得了發行許可；2021年6月，浙江和重慶成為首批開展專屬商業養老保險試點的地區；而到了2021年12月，首批養老理財試點產品也正式上市銷售……

根據國家金融監督管理總局的數據顯示，截至2023年第三季度末，專屬商業養老保險的累計保費規模達到81.6億元，承保案件數量為63.7萬件。同時，養老理財產品的累計發行金額已超過1000億元。

光大理財的一位負責人指出，各類養老相關產品如養老理財、養老基金、養老保險和養老儲蓄存款等，具有各自不同的收益與風險特點。這種差異化使得投資者能夠根據個人的風險偏好和養老計劃，在多種產品中進行適合自己的選擇。同時，他們未來能夠根據不同的年齡階段，靈活調整自己的投資組合比例。

如何有效推動養老產業的成長？

記者在采訪中發現，目前老年人在健康管理和醫療服務等領域的需求日益增長。為此，金融行業積極投資養老社區、提供融資支持養老產業，并不斷改善適老服務，以此來多樣化養老服務的內容。

——保險公司正在迅速擴展養老社區的布局。這里配備了24小時的“一鍵呼叫”系統和健康服務站，方便老年人進行身體檢查……記者在大家保險位于北京阜外城心社區的養老服務中心觀察到，該社區地處中國醫學科學院阜外醫院附近，能夠根據居民的健康狀況和年齡段，提供中醫治療、心臟康復以及多種養老護理服務。

“通過調研，我們發現老年人在選擇養老方式時，往往希望能夠靠近子女、熟悉的社區環境以及優質的醫療資源。”大家保險集團的董事長何肖鋒表示，目前在城市中心區改造租賃物業為養老社區，同時與周邊公立醫院的資源進行聯動，提升醫療保障能力，這一做法受到了老年人的熱烈歡迎。

一位保險公司負責人表示，養老社區的投資要求相對較高，并且需要持續的資金支持，這正好符合保險資金的特點。此外，養老社區與保險業務之間的協同效應也十分顯著。據相關統計，目前已有13家保險公司投資了60多個養老社區項目，遍布全國20多個省份，總床位數超過9萬張。

——養老產業的融資支持正在逐步增強。“農業銀行為我們提供了7000萬元的信用貸款，利率相對較低，這幫助我們彌補了建設資金的不足。”廣東省佛山市順德區的一家養老院負責人胡興民表示，有了低成本的資金支持，結合有效的運營成本管理，我們能夠為入住的老人提供更大的實惠。

最近幾年，商業銀行在養老產業的信貸支持方面不斷加大投入，致力于開發創新的信貸產品，并積極尋找解決養老產業輕資產及缺乏抵押的難題。截至2023年第三季度末，農業銀行針對養老機構的貸款余額已達到65.22億元，比2023年初增加了5.21億元；同時，建設銀行將養老產業列為優先支持的領域，并開設了資金審批的快速通道……

根據中國保險資產管理業協會的消息，保險機構在養老產業融資方面發揮了重要作用，其投資主要集中于養老及相關醫療、健康行業的私募股權投資基金，總額達數千億元。

——老年服務不斷改進。記者在工商銀行廣州逢源路支行的愛心窗口發現，客戶經理正細心地為一位老年客戶解說相關業務。支行副行長李凱萍表示，來店的老年客戶人數已超過一半。為了更好地服務老年客戶，支行對設施和環境進行了全面的改造升級，并優先處理他們的業務；對于行動不便的老年客戶，如果有業務必須本人親自辦理，工作人員也會提供上門服務。

這是位于廣州逢源路的工商銀行支行內設立的愛心ATM機。新華社記者譚謨曉拍攝。

記者在廣東省多家金融機構的營業網點進行調查后發現，這些網點不僅配備了血壓測量儀器、急救藥品和折疊輪椅等設施，工作人員在為老年客戶提供金融服務的同時，還定期組織金融知識宣傳、反詐騙教育和養生活動等。

廣發銀行的相關負責人指出，金融機構在優化老年人服務時，不僅需要在軟硬件方面進行升級，還應該在服務內容上進行相應的調整與變化。

提升養老金融產品吸引力的方法包括：

1. **多樣化產品設計**：推出不同風險等級和收益預期的金融產品，以滿足不同客戶群體的需求。

2. **提升透明度**：清晰說明產品的費用、收益和風險，讓客戶在選擇時能更好地理解和評估。

3. **靈活的投資選項**：為客戶提供靈活的投資方式，比如定期投資或一次性投入，以適應他們的財務狀況。

4. **教育宣傳**：通過舉辦講座、發布文章等方式，提升公眾對養老金融產品的認知和理解，增強他們的投資意愿。

5. **定制化服務**：為客戶提供個性化的理財建議，根據他們的退休規劃和生活方式定制合適的金融產品。

6. **強化保障功能**：在金融產品中加入一定的保障機制，如最低收益保障或意外身故保險，增加客戶的安全感。

7. **合作伙伴拓展**：與保險公司、養老服務機構等合作，推出融合各方優勢的綜合金融方案。

通過以上措施，可以有效提升養老金融產品的市場競爭力和客戶吸引力。

受訪者指出，養老金融的進步提升了公眾對養老問題的關注，部分滿足了人們的養老需求。然而，高質量的養老產品和服務依然匱乏，需要各方共同努力，以實現其更大的價值。

提升產品的吸引力至關重要。記者從多個地方的人力資源和社會保障部門獲悉，個人養老金賬戶的開立數量正在上升，但實際的繳存金額卻較低。為了推動進一步發展，將持續加強政策宣傳，努力提高居民的繳存積極性。

招聯首席研究員董希淼指出，由于多種原因，部分養老基金和理財產品的收益未能達到投資者的預期，這在一定程度上打擊了投資者的信心。因此，金融機構在維護公眾養老金的保值和增值方面，提升資產配置能力顯得尤為重要。

光大理財的一位負責人指出，理財公司可以配置多種資產，涉及非標準債權、股權、利率債和信用債等；他們將持續增強大類資產的配置能力，以在提升養老資金收益的同時，降低投資風險。

養老金融的進步離不開制度的健全和支持。專家指出，只有繳納個人所得稅的投資者才能在繳費階段得到個人養老金的稅收優惠。如果能夠讓免交個稅的人群也能享受這些優惠，并提升個稅納稅者的稅優限額，這將有利于擴大養老金融產品的覆蓋范圍。

提升養老金融服務的普及性同樣不可忽視。專家指出，目前居家養老的需求非常龐大，這要求機構具備更強的綜合專業服務能力。保險機構應積極參與，為更多的老年人提供便捷、價格合理且品質保障的養老服務。

為了促進銀行的貸款積極性，須完善風險分擔機制。農業銀行順德分行行長鄭慶文指出，當前許多養老院實行輕資產模式，導致銀行在評估其信用風險時面臨困難。他建議進一步優化相關的盡職免責政策，同時探索與擔保機構合作，以便更有效地推動銀行支持養老金融的可持續發展。

來源： 新華網